Esse post foi publicado originalmente no antigo Blog do Corey e não necessariamente representa a atual opinião do autor.O assunto de hoje é colchão de segurança, ou seja, uma reserva de dinheiro de fácil acesso que devemos ter para suprir rapidamente algum imprevisto, perda da principal fonte de renda, doença ou algo assim. Tive a ideia de falar sobre isso depois de ler uma discussão interessante sobre o assunto no blog do Max Invest, onde, segundo ele, há opções mais inteligentes para manter esse dinheiro que a caderneta de poupança.
Todos os livros de educação financeira abordam o tema e muito já se discutiu sobre o quanto é necessário manter no colchão de segurança, mas pouco se discute sobre onde aplicar esse dinheiro. Meu colchão de segurança é suficiente para bancar cerca de 10 meses de despesas sem alterar o padrão atual. Tenho cerca de 15 mil reais alocados na velha e não mais tão boa caderneta de poupança, os motivos para não buscar outras alternativas mais rentáveis são:
1- Colchão de segurança não é investimento, e sim uma reserva que funciona como se fosse um seguro, com a vantagem de sempre ter o valor "pago" a esse seguro;
2- Liquidez imediata: o dinheiro da caderneta de poupança pode ser usado com um simples cartão de débito 24 horas por dia em qualquer lugar do país, qualquer outra alternativa, por mais liquidez que tenha não apresentará essa flexibilidade, além do colchão na poupança, também mantenho cerca de 3 mil reais em dinheiro em casa;
3- Ausência de risco de depreciação do dinheiro: tudo bem que o rendimento da caderneta de poupança é mínimo e que o dinheiro do colchão pode ficar lá por anos deixando de render, porém ao fazer seu colchão em ações poderá ter que vende-las na baixa; os títulos do tesouro também possuem depreciação chegando a ter rendimento negativo (como está acontecendo agora) pra quem desejar vende-los antes do prazo, etc. Uma perda desse sentido pode ser muito maior que o custo de oportunidade da poupança.
(falando em TD com rendimento negativo, convido alguém para explicar didaticamente o por que isso ocorre, eu sei que tem a ver com diminuição ou aumento da taxa de juros e/ou inflação, mas não sei explicar)
Acredito que seu houver real necessidade de usar esse dinheiro, a reserva que originalmente seria para 10 meses renderia muito mais, já que não me sentiria confortável em manter o mesmo nível de despesas sabendo que esse dinheiro seria proveniente de uma reserva, assim como não uso o ar-condicionado do carro quando o tanque está na reserva.
Meu atual colchão de segurança está na "old" poupança, ou seja, foi depositado antes da alteração das regras de rentabilidade. Estou pensando em "muda-lo" de lugar da seguinte forma:
1- Transformar essa conta poupança do colchão de segurança em investimento da bola de neve, aproveitando a regra antiga de rentabilidade;
2- Remontar meu colchão numa conta poupança nova, onde eu não fique com dó de movimenta-la.
Sei que muitos vão criticar o porquê de ter investimentos em caderneta de poupança. Eu justifico essa atitude com o baixo valor alocado nessa modalidade e no fato da poupança não sofrer depreciação, sendo sempre possível o acompanhamento da rentabilidade.
Qual a estratégia de colchão de segurança que vocês usam?
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